Sijoittajaksi viisikymppisenä - Kirsin tarina

05.04.2018

Olen haastatellut asiakastani, joka on ollut minun varallisuusvalmennuksessa nyt kolme kuukautta. Hän on rohkea nainen! Oli mahtavaa että hän suostui omalla nimellään haastateltavaksi. Sillä toivon että Kirsin tarina inspiroi muitakin viisikymppisiä säästämään ja sijoittamaan.

Kaikilla on elämä usein enemmän tai vähemmän murroksessa. Elämässä on erilaisia prioriteetteja ja vaiheita. Opiskelijana on talous tiukilla eikä ehkä ole mahdollisuutta säästää. Säästäminen ajatuksenakin tuntuu kaukaiselta. Sitten tulee uusi työ ja pian perhe. Alkaa perheen perustaminen ja omakotitalon rakennus. Eikä säästäminen ole prioriteettilistalla silloinkaan. Vuodet vierii ja ikää kertyy. Säästämisen ja sijoittamisen kynnys kasvaa. Kirsi oivalsi että oikea aika aloittaa on juuri tänään. Ei eilen, eikä huomenna.

Kirsi on 50-vuotias ja asuu Helsingissä. Hän asuu yksin omistusasunnossa ja hän on keskituloinen tai vähän keskitasoa parempituloinen. Kirsin tulot ovat mahdollistaneet mukavan elämän. Palkasta on jäänyt rahaa matkusteluun ja elämästä nauttimiseen. Kirsi on myös säästänyt pienen summan rahastoon joka kuukausi kolmen vuoden ajan. Kirsin elämäntyyli on muutoin ollut sellainen, että kaikki mikä tulee, myös menee. Ja vähän ylikin.

Kirsin elämässä tapahtui kuitenkin 5 vuotta sitten käännekohta, jolloin hänen miehensä kuoli yllättäen. Tuolloin elämän prioriteetit menivät täysin uusiksi. Tilanne ajoi Kirsin henkisesti ja taloudellisesti ahtaalle. Luottokorttivelkaa kertyi. Elämisen menot kasvoivat suureksi, koska asuntolaina ja muut elämisen menot piti maksaa yksin. Koska itsellä ei ollut energiaa, eikä oikein taitojakaan miettiä ratkaisuja, palkkasi Kirsi avukseen varallisuusvalmentaja Sanna Spårmanin.

Oma talous kuntoon - säästämisen suunnitelma ja selkeät tavoitteet

Kirsin kanssa lähdettiin ensin katsomaan hänen oman talouden lukuja.  Teimme budjetoinnin ja laskimme kuinka saamme luottokorttivelat lyhennettyä seuraavan kuuden kuukauden aikana. Kirsille tulikin jo ensimmäisenä vaikea kysymys eteen, kun hän ei tiennyt mikä hänen nettopalkkansa on. Tämä tilanne on tyypillinen. Omat tulot saati menot ei ole tiedossa. Ja usein on liian positiivinen kuva oman talouden tilasta jolloin luottokorttivelkoja syntyy. Kirsi lähti todella motivoituneena miettimään mistä säästetään ja allokoimme kaikki kustannukset puolen vuoden ajalta Exceliin. Nyt Kirsi tietää mistä ja kuinka paljon rahaa tulee ja kuinka paljon sitä menee.

Mietimme säästämisen tavoitetta ja Kirsi totesi, että "ehdottomasti me lähdetään nyt hakemaan sitä sijoitusasuntolainaa." Kun oman talouden luvut on laskettu, olikin todella helppoa lähteä pankkiin neuvottelemaan sijoituslainan ehdoista. Kirsi teki myös radikaaleja päätöksiä talouden tasapainottamiseksi. Kaiken työn tekee kuitenkin valmennettava. Valmentaja ohjaa oikeaan suuntaan. Kannustaa ja neuvoo miten tavoitteisiin päästään.

Se vaikein päätös oli tehdä ratkaisu asumisen suhteen. Kirsin unelmakoti oli liian kallis ja koti oli pakko laittaa myyntiin. Vaikka päätös oli raskas, on Kirsi nyt erittäin tyytyväinen uuteen edullisempaan asumismuotoon. "Nyt jää tilaa nauttia elämästä" - Kirsi toteaa. Varallisuusvalmentaja loi uskoa ja rohkeutta tehdä päätöksiä. Palaset loksahtivat paikalleen.

Apua lainaneuvotteluun ja sijoitusasunnon ostoon

Kirsi on asunut jo pitkään omistusasunnossa. Hän saanut asuntolainaa hyvin lyhennettyä ja oma koti kävi sijoitusasunnon vakuudeksi. Kirsi päätyi 130 000 euron sijoituslainaan jonka maksuohjelma tuntuu järkevältä. Tässä valmentaja on ollut aktiivisesti mukana. Sekä laskemassa että sparraamassa neuvotteluja pankin suuntaan. Nyt haussa on sijoitusasunto jonka kassavirta olisi joko hitusen positiivinen tai lähellä nollaa. Kirsi on kuitenkin varautunut laittamaan kuukausittaisiin kuluihin vähän omaakin rahaa. Sijoitusasunnon hankinnan kanssa ei pidettä kiirettä. "Valmentajalla on ollut hyviä neuvoja ja odotetaan oikeaa asuntoa. Ei tehdä hätiköityjä ostopäätöksiä." - Kirsi sanoo.

Rohkea 10-vuoden sijoitustavoite - miten valmentajan neuvot hyödynnetään

Oletuksena on, että Kirsillä on sijoitusasunto jonka arvo on nyt 130 000. Sijoitusasunto johon ei kohdistu yhtiölainaa tai remonttikustannuksia seuraavan 10 vuoden aikana. Laskelmissa ei ole huomioitu veroja. Kirsi lyhentää sijoitusasuntolainaa seuraavan kymmenen vuoden aikana yhteensä 52 000. Oletetaan että sijoitusasunnon arvo nousee muutaman prosentin vuodessa, ja asunnon arvo olisi 10 vuoden jälkeen 165 000. Noin 10 vuoden kuluttua olisi Kirsillä 87 000 euron nettovarallisuus sijoitusasunnosta.

Kirsi on avannut myös Nordnettiin tilin ja tarkoituksena on alkaa säästämään rahastoon, joka tuottaisi paremmin kuin nykyinen rahasto. Rahastoon säästötavoite on alkuun maltillinen 50 euroa kuukaudessa. Oletetaan kuitenkin että rahasto tuottaisi maltillisesti 5 %:n vuosituottoa. 10 vuoden kuluttua olisi rahastossa arviolta 15 000 euroa. (Kirsillä oli 4 000 euron potti jo olemassa entisestä rahastosta).

Jos kaikki menee nappiin olisi Kirsillä 10 vuoden kuluttua 102 000 euron nettovarallisuus. Kirsin ajatuksena on myydä sijoitusasunto noin 10 vuoden kuluttua jolloin hänellä olisi mukava summa rahaa jolla hän voisi elää vapaampaa elämää vielä ennen eläkepäiviä. "saisi tehdä vaikka osa-aikaista työtä jos silloin siltä tuntuu". Kirsillä on pilkettä silmäkulmassa ja hän jo vinkkailee että "mitäs me seuraavaksi keksitään. Että eihän me tätä nyt tähän lopeteta. Velkavipua vaan hyödyntämään" - Kirsi nauraa.

Suosittelisitko muille varallisuusvalmentajaa

Kirsi vastaa: "Alussa pohdin onko minulle todellista hyötyä varallisuusvalmentajasta ja sellainen tuntui jopa hieman ylellisyydeltä. Mutta heti ensimmäinen tapaamisen jälkeen ennakkoluulot katosivat ja sain intoa miettiä uusia näkökulmia omaan talouteen, säästämiseen ja sijoittamiseen. Huomasin myös, että pienillä muutoksilla kulutuksessani saan pitkällä tähtäimellä suuria muutoksia aikaiseksi. Varallisuusvalmentaja on ollut minulle oman talouden personal trainer. Voin lämpimästi suositella varallisuusvalmentajaa. Oma talous ja sen tasapainoon saattaminen on yksi todella tärkeä osa kokonaisuutta ja kun se on kunnossa, niin voi nauttia kaikesta siitä mitä elämä tuo tulleessaan."

"Kiitos Kirsi haastattelusta! Olen onnellinen ja iloinen että koit valmennuksen hyödylliseksi. Olet lähtenyt todella innokkaasti tähän mukaan, vaikka talousaihe tuntui aluksi vähän nuivalta. Oli kyllä mahtavaa huomata että sait tästä todella paljon intoa. Ja meidän matkahan vielä jatkuu!" - valmentajasi Sanna Spårman

Kaikilla on mahdollisuus vaurastua. Henkilökohtainen varallisuusvalmentaja apuna matkallasi. Varaa valmennus täältä.